Apa Itu Kredit Bermasalah, Penyebab, dan Cara Mengatasinya

“Kredit bermasalah dapat berisiko terjadinya penurunan skor kredit hingga penyitaan aset. Berikut informasi lengkap mengenai penyebab, dampak, cara mengecek status kredit, hingga cara mengatasinya.”

Kredit dikatakan bermasalah ketika debitur mengalami kesulitan dalam memenuhi kewajibannya untuk membayar angsuran atau cicilan kredit sesuai perjanjian yang telah disepakati sebelumnya.

Agar hal tersebut tidak terjadi, menabung secara rutin bisa menjadi cara untuk bisa membeli barang impian Anda dan memenuhi kebutuhan mendadak.

Tabungan berjangka GOAL Savers CIMB Niaga bisa menjadi pilihan tepat bagi Anda yang ingin rutin menabung. Pasalnya, Anda bisa menentukan sendiri target dana, jangka waktu, dan setoran bulanan.

Apa Itu Kredit Bermasalah?

Dalam dunia perbankan, kredit bermasalah atau non-performing loan adalah istilah yang mengacu pada situasi di mana debitur mengalami kesulitan dalam melunasi kewajibannya kepada kreditur.

Salah satu contoh kredit bermasalah yang sering terjadi adalah pembayaran tidak tepat waktu yang dapat mengakibatkan denda hingga penurunan skor kredit.

Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 40/POJK.03/2019 membagi tingkatan skor kredit atau kolektibilitas kredit sebagai berikut:

1. Kolektibilitas 1 (Lancar): Kredit yang pembayarannya tepat waktu.
2. Kolektibilitas 2 (DPK): Kredit yang pembayarannya terlambat 1-90 hari.
3. Kolektibilitas 3 (Kurang Lancar): Kredit yang pembayarannya terlambat 91-120 hari.
4. Kolektibilitas 4 (Diragukan): Kredit yang pembayarannya terlambat 121-180 hari.
5. Kolektibilitas 5 (Macet): Kredit yang pembayarannya terlambat lebih dari 180 hari.

Adapun kolektibilitas yang dapat dikategorikan sebagai kredit bermasalah, yaitu kolektibilitas 3 (kurang lancar), kolektibilitas 4 (diragukan), dan kolektibilitas 5 (macet). 

Penyebab Kredit Bermasalah

Berbagai faktor dapat menyebabkan kredit menjadi bermasalah, baik dari sisi debitur maupun kreditur. Berikut beberapa penyebab umum kredit bermasalah:

Kesulitan Ekonomi

Penurunan pendapatan, kehilangan pekerjaan, atau pengeluaran tak terduga sering menjadi penyebab kredit bermasalah. Kesulitan ekonomi dapat menghambat kemampuan debitur untuk membayar cicilan.

Pengelolaan Keuangan yang Buruk

Salah satu penyebab utama kredit bermasalah adalah kurangnya perencanaan keuangan yang baik. Tak sedikit orang yang terjebak dalam situasi di mana mereka meminjam lebih banyak daripada kemampuan finansialnya.

Penyalahgunaan Kredit

Dalam beberapa kasus, debitur menggunakan dana kredit untuk tujuan yang tidak sesuai dengan perjanjian. Hal ini dapat meningkatkan risiko kredit bermasalah, karena tidak memiliki cukup dana untuk melunasi pinjamannya.

Meskipun menawarkan solusi keuangan yang mudah dan cepat, pinjaman tanpa pengelolaan yang baik dapat menjadi beban finansial yang memberatkan di masa depan.

Baca juga: 9 Tips Mencapai Financial Freedom yang Tepat

Dampak Kredit Bermasalah

Dampak dari kredit bermasalah tidak hanya dirasakan oleh debitur, melainkan juga lembaga keuangan yang memberikan kredit.

Penurunan Skor Kredit

Riwayat kredit yang buruk, seperti kredit bermasalah akan menurunkan skor kredit dan mempersulit Anda dalam mendapatkan pinjaman baru. 

Pembayaran Bunga Tambahan

Bank dan lembaga keuangan menilai riwayat kredit sebagai indikator kemampuan Anda untuk melunasi pinjaman. Riwayat kredit yang buruk menunjukkan kemungkinan Anda untuk gagal bayar lebih tinggi.

Sehingga bank atau lembaga keuangan dapat memberikan suku bunga yang lebih tinggi pada pinjaman Anda di masa depan.

Penyitaan Aset

Jika debitur tidak mampu menyelesaikan pembayaran kreditnya melebihi jatuh tempo yang ditetapkan, kreditur bisa menyita aset yang dijadikan jaminan. Aset yang disita dapat berupa rumah, mobil, atau barang berharga lainnya.

Kesulitan Mendapatkan KPR

Kredit bermasalah ternyata juga bisa membuat Anda mengalami kesulitan saat mengajukan Kredit Pemilikan Rumah (KPR). 

Meskipun ada beberapa bank yang masih mau memberikan KPR kepada debitur dengan kredit bermasalah, biasanya bank tersebut akan memberikan persyaratan lebih ketat.

Selaku debitur, Anda harus selalu berhati-hati dalam mengajukan pinjaman dan memastikan bahwa pinjaman yang dipilih sesuai dengan kemampuan finansial agar terhindar dari status kredit macet di masa depan.

Cara Mengecek Status Kredit Melalui SLIK OJK

Salah satu cara untuk mengetahui status kredit Anda adalah melalui Sistem Layanan Informasi Keuangan (SLIK) OJK yang sebelumnya dikenal dengan nama BI Checking. SLIK memuat informasi riwayat kredit debitur dari bank dan lembaga keuangan lainnya. 

Ketika Anda memiliki kredit bermasalah, riwayat kredit Anda akan akan tercoreng. Hal ini dapat dilihat oleh pihak bank atau lembaga keuangan lainnya melalui SLIK OJK. 

Cara mengecek status kredit bermasalah atau tidak melalui SLIK bisa dilakukan dengan langkah-langkah berikut:

1. Kunjungi situs resmi layanan aplikasi permohonan informasi debitur (iDeb) SLIK OJK di https://idebku.ojk.go.id.
2. Pilih menu “Pendaftaran” di sebelah kiri halaman utama untuk mengajukan permintaan iDeb debitur perseorangan atau badan usaha.
3. Silahkan isi seluruh kolom pada halaman tersebut untuk mengecek ketersediaan layanan.
4. Klik "Selanjutnya" untuk melanjutkan proses.
5. Jika layanan masih tersedia, Anda akan diminta untuk mengisi data registrasi secara lengkap dan benar. 
6. Setelah semua data terisi dengan benar klik tombol "Selanjutnya".
7. Proses selanjutnya adalah mengunggah foto identitas asli, foto diri dengan kartu identitas, dan foto diri mengikuti gambar. Pastikan ukuran setiap foto tidak lebih dari 4 MB.
8. Setelah Anda mengunggah semua foto, klik tombol "Selanjutnya" untuk melanjutkan.
9. Centang kotak di samping pernyataan kebenaran data, kemudian tekan tombol "Ajukan Permohonan".
10. Proses pendaftaran dianggap berhasil jika Anda email dari OJK yang berisi berbagai informasi penting, termasuk nomor pendaftaran.
11. Cek status permohonan Anda di menu "Status Layanan", lalu masukkan nomor pendaftaran yang dikirimkan melalui email.

OJK akan memproses permohonan informasi debitur yang Anda ajukan dan hasilnya akan dikirimkan melalui email paling lambat 1 hari kerja setelah Anda menyelesaikan proses pendaftaran.

Baca juga: Pengertian BI Checking, Skor, dan Cara Melihatnya

Cara Mengatasi Kredit Bermasalah

Jika hal ini terjadi pada Anda, Anda bisa mengikuti restrukturisasi kredit untuk memperbaiki kolektibilitas kredit menjadi lancar. Berikut ini beberapa skemanya:

Penjadwalan Ulang (Rescheduling)

Penjadwalan ulang kredit merupakan solusi bagi debitur yang kesulitan dalam melunasi hutang. Solusi ini bisa dilakukan dengan cara mengubah jadwal pembayaran atau jangka waktu kewajiban nasabah.

Contohnya, bank bisa mengubah jangka waktu angsuran dari per bulan menjadi per triwulan dan seterusnya. Hal ini dilakukan untuk memperpanjang jangka waktu pinjaman secara keseluruhan.

Meskipun penjadwalan ulang ini dilakukan berdasarkan kemampuan debitur, perpanjangan waktu pelunasan kredit tidak boleh terlalu lama untuk menjaga tingkat keseriusan dalam menangani kredit bermasalah.

Persyaratan Kembali (Reconditioning)

Reconditioning dapat diartikan sebagai penyesuaian ulang terhadap persyaratan pembiayaan. Penyesuaian ini dapat mencakup perubahan jadwal pembayaran, jumlah angsuran, dan jangka waktu pinjaman.

Dalam beberapa kasus, persyaratan kembali juga bisa berupa pemberian potongan pembayaran dengan catatan tidak ada sisa kewajiban yang harus dilunasi kepada bank.

Misalkan, Anda mengalami kesulitan dalam melunasi pinjaman. Bank sebagai kreditur dapat memberikan reconditioning dengan cara menurunkan nilai bagi hasil dari 40% menjadi 30%. 

Penataan Kembali (Restructuring)

Restructuring bukan hanya soal mengubah jadwal dan syarat pembayaran pinjaman, melainkan juga menata ulang struktur operasional usaha debitur untuk membuatnya kembali menghasilkan keuntungan.

Bank bisa membantu debitur yang kesulitan dengan cara meningkatkan porsi pinjamannya. Contohnya, dari 60% menjadi 65% untuk membantu proyek usaha debitur kembali normal.

Skema restrukturisasi kredit di atas dapat dilakukan maksimal tiga kali selama jangka waktu pembiayaan, di mana restrukturisasi selanjutnya baru bisa dilakukan enam bulan setelah berakhirnya restrukturisasi pembiayaan sebelumnya.

Mengalami kredit bermasalah dapat menyulitkan Anda untuk mendapatkan pinjaman di masa depan. Menabung dapat membantu melunasi hutang dan mencapai tujuan keuangan jangka panjang Anda. 

Keuntungan Menabung dengan GOAL Savers CIMB Niaga

Pilihan tabungan yang dapat Anda pertimbangkan adalah tabungan berjangka GOAL Savers dari CIMB Niaga untuk disiplin menabung secara harian, mingguan, dan bulanan untuk meraih goal impian.

Tabungan berjangka GOAL Savers menawarkan berbagai fitur menarik, antara lain:

• Membantu Anda belajar disiplin menabung secara harian, mingguan, dan bulanan
• Jangka waktu menabung fleksibel yang dapat disesuaikan dengan kemampuan dan goal impian Anda
• Fitur autodebet dan pencairan dana otomatis ke rekening sumber dana pada saat jatuh tempo ke rekening sumber dana
• Akses OCTO Mobile & OCTO Clicks untuk melihat kemajuan goal impian dan informasi rekening tabungan Anda kapan pun.

Tunggu apalagi? Buka rekening tabungan berjangka GOAL Savers CIMB Niaga dan rasakan keuntungannya. Kunjungi cabang terdekat atau daftar melalui OCTO Mobile dan OCTO Clicks. Klik di sini untuk mengetahui syarat dan ketentuannya.